Оформление ипотеки основывается на федеральных законах. При этом условия, которые предъявляют банки к заемщикам, они определяют самостоятельно. Общими для всех программ традиционно считаются гражданство РФ, а также постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит и приобретается недвижимость. Тем не менее, выдавая займы на покупку квартир на вторичном рынке, некоторые организации даже к этим условиям относятся довольно лояльно.

Пол будущего заемщика также играет второстепенную роль. Тем не менее, некоторые кредитные специалисты предпочитают выдавать кредиты мужчинам или женщинам.
Наличию высшего образования большинство банков придают большое значение. Конечно, официально кредитные организации не прописывают в программах требование о наличии диплома. Однако это условие повышает уровень надежности, так как человеку с высшим образованием найти работу всегда проще.
Клиентами с высоким риском неодобрения кредита считаются также те, у кого единственный источник дохода – собственный бизнес. Поэтому нередко предприниматели сталкиваются с отказом по поданной заявке.
Гораздо с большей готовностью кредитные организации выдают ипотеку тем, кто имеет стабильную заработную плату в надежных компаниях.
Далее рассмотрим названные и другие условия ипотечного кредитования в российских банках.

Условие 1. Возраст заемщика

Ипотеку банки предпочитают выдавать гражданам трудоспособного возраста. Получить ипотечный кредит могут те, кому уже исполнился 21 год.
Верхним пределом традиционно считается пенсионный возраст плюс-минус 5 лет. Но тут есть некоторые особенности.
Верхний предел кредитования в среднем по России предполагает окончание всех выплат по ипотеке к 65 годам. Максимальный возраст предлагается в Сбербанке. Здесь можно оплачивать займ до достижения 75 лет.
Существуют некоторые особенности определения верхней возрастной границы и для оформления военной ипотеки. Пенсия у военнослужащих начинается с 45 лет, поэтому именно до этого возраста осуществляется выдача ипотечных кредитов, специально разработанных для этих категорий граждан.
Однако возраст не является важнейшим определяющим условием выдачи ипотеки. Большее внимание банки уделяют стабильности заработной плат, наличию имущества, а также поручителей либо созаемщиков.

Условие 2. Брак и созаемщики

Наибольшее доверие у банков имеют семейные заемщики. Особенно это касается тех, у кого есть дети, а супруг работает и получает стабильный доход.
Заемщики, у которых 2 ребенка и больше и имеется право на материнский капитал, имеют также определенные преимущества. Государственные средства они могут использовать на первоначальный взнос или погашение части основного долга.
Получается, что наличие семьи является плюсом при оформлении ипотеки. Однако в случаях, когда супруга подавшего заявку находится в декретном отпуске, а также при наличии у заемщика слишком большого количества иждивенцев, заемщик вполне может получить отказ от выдачи ипотечного кредита.
Что касается созаемщика, его наличие увеличивает вероятность положительного исхода. Созаемщик представляет лицо, которое обязано оплачивать кредит наравне с основным заемщиком.
При этом для целей расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы двух этих лиц. В качестве созаемщиков обычно привлекают супругов или близких родственников.

Условие 3. Длительность трудового стажа

Важным параметром, который учитывается при оформлении ипотеки, является длительность трудового стажа. Традиционно заявителю следует трудиться в одной компании или на одной должности не менее полугода.
Более того, общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее 12 месяцев. Наибольшее расположение банки оказывают тем, кто имеет постоянную заработную плату и стабильное место работы, в идеале государственную службу.

Условие 4. Размер дохода

Одним из первых условий, на которое обращают внимание сотрудники банка, является размер получаемого потенциальным заемщиком дохода. Во многом именно от него зависят сумма получаемой ипотеки, а также размер ежемесячного платежа.
Законодательно установлено, что размер выплат по ипотечному кредиту должен быть не больше половины совокупного дохода. Иными словами, получаемых средств должно хватать на обеспечение естественных потребностей.
Повысить уровень доверия со стороны кредитной организации можно, документально подтвердив наличие различных доходных активов. Это могут быть ценные бумаги, золото и прочее имущество.
При рассмотрении размера дохода некоторые кредитные организации принимают во внимание следующие параметры:
• совокупный доход двух супругов;
• заработную плату родственников, которые привлекаются в качестве поручителей или созаемщиков;
• прочие доходы, которые удастся официально подтвердить (например, арендные платежи).
Следует иметь в виду, что кредитные организации оценивают не только уровень дохода, но и аккуратность выплат по бывшим или действующим кредитам. Получается, что вероятность отказа значительно увеличивается, если по текущим займам имеются факты просрочек.
Если кредит, по которому были незначительные просрочки, уже закрыт, можно попытаться доказать банку, что задержки с выплатами были связаны с тяжелыми обстоятельствами. Например, можно представить справку о болезни или сокращении.

Условие 5. Необходимые документы

Одним из важнейших условий, без которого невозможно получить положительное решение, является предоставление полного пакета необходимых документов. При этом они должны быть не только правильно оформлены, но и пройти проверку на подлинность.
Например, для оформления ипотеки в Сбербанке потребуются:
• заявление на выдачу кредита;
• документ, удостоверяющий личность заемщика и его супруга, детей;
• свидетельство о регистрации брака;
• справка или иной официальный документ, подтверждающий уровень доходов;
• копия трудовой книжки;
• документы на имущество, которое будет выступать залогом по ипотеке.
В большинстве банков список документов примерно одинаковый.

Условие 6. Наличие первоначального взноса

Размер собственных средств, которые должны быть внесены в оплату квартиры для получения ипотеки, в различных банках отличается.
Следует знать, что в рамках одного кредитного учреждения может существовать несколько ипотечных программ, которые предполагают различный размер первоначального взноса.
В среднем в банках уровень первоначального взноса составляет 15-30 %. Однако в Сбербанке условия более лояльные. Так, по программе «Молодая семья» первоначальный взнос предусмотрен в размере 10 %. Для семей, в которых есть дети, он снижен до 5 %.

Условие 7. Срок ипотеки

Срок, на который будет оформлен ипотечный кредит, согласуется между заемщиком и банком. За это время все выплаты по кредиту должны быть произведены в полном объеме.
На срок оказывают влияние несколько факторов:
• уровень дохода заемщика;
• требуемый размер кредита;
• возраст клиента.
Максимальный срок, на который можно получить ипотеку, в Сбербанке составляет 30лет. Некоторые кредитные учреждения согласны выдать такой займ на 50 лет.
Минимальный срок традиционно равен 10 годам. Гораздо реже встречаются программы, предусматривающие полное погашение в течение пяти лет.
Тем заемщикам, которым средства нужны на меньший период времени, можно посоветовать вместо ипотеки взять потребительский кредит.

Условие 8. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12-14 % в год.
Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам.
Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Условие 9. Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:
1. дифференцированные;
2. аннуитетные выплаты.
В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.
В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей. Именно она предлагается большинством банков.

Условие 10. Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.
Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента, его трудоспособность, а также залоговое имущество. В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку, так как ее стоимость будет ниже.
Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.